Hypotheken
Info
Direct regelen
|
De hypotheekvorm die u kiest, is een heel belangrijk onderdeel van uw persoonlijke financiële planning. Een hypotheek wordt opgebouwd meestal opgebouwd uit een gedeelte aflossingsvrij en een gedeelte waarbij er een bedrag bij elkaar “gespaard” wordt om na 30 jaar de lening voor dat gedeelte te kunnen aflossen. Daarin zijn allerlei variaties mogelijk.
U hebt de keuze uit verschillende hypotheekvormen:
De levenhypotheek is gekoppeld aan een levensverzekering. Tijdens de looptijd lost u niets af op de hypotheek. U spaart een vast bedrag per maand in de levensverzekering. Aan het eind van de looptijd wordt de hypotheek met dit gespaarde bedrag afgelost.
Een voordeel van de levenhypotheek is dat deze flexibel is om aan te passen. Dat is prettig wanneer uw leefsituatie verandert. Daarnaast is uw belastingvoordeel optimaal, omdat u tijdens de looptijd niets aflost op uw hypotheek.
Het bedrag dat u spaart kan lager of hoger uitvallen. Dat hangt onder meer af van het rendement op beleggingen of de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt. De kans bestaat dat aan het einde van de looptijd de hypotheek niet volledig wordt afgelost of dat er geld overblijft. Het is bij een levenhypotheek wel mogelijk om een garantiekapitaal op te bouw. Een levenhypotheek is erg flexibel en interessant voor mensen die nog veel veranderingen verwachten in hun persoonlijke situatie.
Met een spaarhypotheek lost u tijdens de looptijd niets af. Naast de maandelijkse hypotheekrente betaalt u premie voor de spaarverzekering. Met een deel van de premie bouwt u (belastingvrij) vermogen op. Het andere deel van de premie geeft u de zekerheid dat wanneer u voor het einde van de looptijd overlijdt, de lening wordt afgelost. Met het opgebouwde vermogen lost u op de einddatum de hypotheek af.
De spaarverzekering en de spaarhypotheek zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden. Dit betekent dat wanneer u in de toekomst uw hypotheek wilt oversluiten bij een andere geldverstrekker, u ook een andere kapitaalverzekering moet afsluiten. De spaarhypotheek biedt veel zekerheid. Aan het einde van de looptijd weet u 100% zeker dat u voldoende kapitaal hebt opgebouwd om dit gedeelte van uw hypotheek af te lossen.
Daarnaast is uw belastingvoordeel (renteaftrek) optimaal omdat u tijdens de looptijd niet aflost en dus maandelijks over het volledige bedrag rente betaalt.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen rente. Tijdens de looptijd bent u niet verplicht iets af te lossen. Een aflossingsvrije hypotheek heeft vaak de laagste maandlasten, omdat u alleen rente betaalt. U moet zich wel bewust zijn dat er aan het einde van de looptijd niets kan worden ingelost op uw hypotheek.
Wanneer u een meevaller of spaargeld hebt opgebouwd, kunt u tussentijds boetevrij (tot een bepaald percentage van het leenbedrag) aflossen.
De annuïteitenhypotheek is één van de oudste hypotheekvormen. Met een annuïteitenhypotheek lost u elke maand af en betaalt u rente. Kenmerkend is dat u in het begin veel rente betaalt en weinig aflost. Aan het einde van de looptijd is dat juist andersom. Door de aflossing neemt namelijk de hypotheekschuld af en betaalt u steeds minder rente. Dit betekent dat uw netto maandlasten langzaam toenemen, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is.
U lost vanaf het begin af. Hierdoor wordt de hypotheekschuld steeds lager en hoeft u minder rente te betalen. Het bedrag dat u als aftrekpost kunt opvoeren wordt daarmee ook langzaam minder. De netto woonlasten worden dus naarmate de hypotheek duurt, steeds hoger. Deze hypotheekvorm vaak wordt gesloten door ondernemers.
De lineaire hypotheek werd in het verleden vaak afgesloten. Met een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af. Daarnaast betaalt u rente. Het bedrag dat u betaalt aan rente wordt steeds minder doordat u aflost en uw hypotheekbedrag dus steeds verder afneemt. Kenmerkend voor de lineaire hypotheek is dat de hypotheeklasten in het begin hoog zijn en geleidelijk lager worden. De lineaire hypotheek kan geschikt zijn voor mensen die verwachten dat hun inkomsten zullen dalen. De maandlasten zijn in het begin relatief hoog omdat u direct start met de aflossing van de hypotheek. Deze hypotheekvorm is geschikt wanneer u snel wilt aflossen.
Met een beleggingshypotheek bouwt u vermogen op via een beleggingsrekening. Pas aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek af met wat u hebt opgebouwd met beleggen in aandelen-, obligatie- of mixfondsen. Deze hypotheekvorm biedt de meeste kans op een hoog rendement en u profiteert maximaal van belastingaftrek.
De beleggingshypotheek biedt de meeste mogelijkheden om een maximaal kapitaal op te bouwen.
Beleggen is niet zonder risico. Het rendement kan tegenvallen en er is geen garantie dat u aan het einde van de looptijd uw lening kunt aflossen. Houdt u er ook rekening mee dat deze hypotheekvorm geen extra dekking biedt voor overlijden. U moet dus nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
Kiest u voor een bankspaarhypotheek (ook wel banksparen genoemd) dan lost u tijdens de looptijd niets af. U bouwt met sparen of beleggen (belastingvrij) vermogen op. Dit gebeurt via een spaarrekening of beleggingsrekening. Op de einddatum lost u uw hypotheek af met het opgebouwde vermogen.
Een bankspaarhypotheek biedt veel zekerheid. Met de bankspaarhypotheek kunt u sparen tegen een vaste rente. Deze rente is gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Aan het einde van de looptijd weet u zeker dat u voldoende kapitaal heeft opgebouwd voor de aflossing van de hypotheek.
Uw belastingvoordeel (renteaftrek) is optimaal omdat u tijdens de looptijd niet aflost en dus maandelijks over het volledige bedrag rente betaalt.
U kunt er voor kiezen om (belastingvrij) vermogen op te bouwen via beleggen. U hebt dan kans op een hoger rendement. Maar beleggen is niet zonder risico. Het rendement kan ook tegenvallen en er is geen garantie dat u aan het einde van de looptijd uw lening kunt aflossen. |
